最近這兩年,國內居民存款出現瞭快速增長趨勢。但是,收到銀行連續5次降息的影響,如今居民存款出現瞭“斷崖式”下跌。資料顯示,2024年1-7月份人民幣存款增加瞭10.66萬億元,其中新增居民存款達8.94萬億。而這個數字與今年前6個月新增居民存款9.27萬億相比,存款突然減少瞭3300億。
對此,有不少人感到困惑,之前快速增加的居民存款,為何會出現大規模流出的情況呢?實際上,居民存款出現急劇下降的原因主要歸咎於以下三個方面:
第一,部分存款用於低端消費
一些居民看到銀行存款利率越來越低,覺得把錢存在銀行裡面並不劃算,還不如拿出一部分用於消費。所以,現在餐飲業、旅遊業、娛樂行業等低端消費市場,還是有所恢復的。不過,像汽車、房子、奢侈品等中高端消費市場,需求始終萎縮。主要是疫情過後,很多老百姓收入減少,並且對未來收入增長持謹慎的態度,不敢過多消費。
第二,理財產品市場有所復蘇
很多儲戶看到銀行存款持續下降,就把錢投向銀行理財產品、基金、信托等其他高收益的理財產品。於是,理財產品市場逐步回暖,數據顯示:2024年上半年銀行理財市場存續規模28.52萬億元,和2023年末相比增加瞭1.7萬億元。不過,投資理財產品還是有風險的,一旦出現虧損,這個損失都將會由投資者來承擔。而銀行存款雖然利率越來越低,但存款的本金和利息還是有保障的。
第三,把銀行存款拿出來,提前還房貸
今年以來,銀行房貸利率是越來越低,但這隻是惠及當前買房的傢庭。而前些年買瞭房子的人,還貸壓力並沒有減輕。於是,就有一部分人把銀行存款取出來,提前把房貸給還清瞭,把老房子給賣瞭,然後再去購買一套新房子,這樣就可以享受到銀行新的房貸利率。
此外,還有一些人是有能力全款買房,隻是想留下一部分資金,用於存款或理財。現在卻發現銀行存款、理財產品等投資品的總體的收益率在下降,無法覆蓋房貸利率,倒還不如把錢取出來,提前還房貸給還清瞭,這樣就不會再有償還房貸的壓力。
而面對當前居民存款“斷崖式”的減少,不少中小銀行也會感到擔心,這主要有兩方面考慮:一方面,如果銀行存款大幅減少,成為一種趨勢。那麼,銀行手裡的可貸資金也就越來越少,屆時其貸款業務就會受到影響,從而影響到其業績恢復。
另一方面,很多之前的購房者都選擇提前還房貸,那銀行房貸業務將會出現快速下滑。在銀行方面看來,銀行房貸業務能給銀行帶來長期而又穩定的收入,如果這一塊業務下滑瞭,銀行業績就會受到沖擊。
從目前情況看,居民銀行存款“斷崖式”減少,主要還是銀行存款利率連續下調,導致瞭部分存款流向瞭低端消費市場、理財市場,以及提前還貸瞭。雖然,連續下調存款利率,確實也刺激瞭一部分消費需求,但主要還是停留在低端消費市場,而像房子、車子等中高端消費仍舊低迷。
此外,不少之前購房人看到房貸利率下調,就選擇提前還房貸,這會影響到銀行的房貸業務。總之,銀行存款利率持續下調對社會和經濟的影響正在逐步顯現之中。