前不久,國傢金融監管總局發佈消息,同意雅安農村商業銀行對其他六傢中小銀行進行合並,四川漢源農村商業銀行、四川石棉農村商業銀行、四川天全農村商業銀行股份有限公司、四川蘆山農村商業銀行、滎經縣農村信用合作聯社、寶興縣農村信用合作聯社。並且承繼承上述這6傢銀行的債權、債務。
實際上,近些年,有越來越多的中小銀行宣告破產和解散。根據不完全數據統計,2023年已有26傢農村中小金融機構因吸收合並而獲批解散。而面對越來越多的中小銀行宣告破產和解散,不少儲戶表示擔憂,他們的存款是否安全?事實上,如果儲戶碰到銀行發生解散,主要有兩種情況:
第一,解散之後,如果有其他大銀行來吸收合並的,那麼接管銀行將承擔解散的銀行所有有債權、債務。儲戶的存款安全是不會受到任何影響的,隻不過將原來的銀行換瞭一個新的名字。
第二,銀行在解散之後,沒有重組合並。那監管部門也會委派其他金融機構前來接管,儲戶的存款+利息在50萬以內的,將會獲得全額賠償。但是,儲戶存款+利息超出50萬的這部分,那就隻能等到銀行在債權和債務進行清算之後,再按一定的比例進行賠付瞭。這樣一來,儲戶的存款還是有可能會蒙受損失。
現在問題來瞭,為什麼會有越來越多的中小銀行出現解散和破產的情況呢?對此,我們歸納為以下三個方面的原因:
首先,現在銀行之間的競爭是越來越趨於白熱化。隻有少數國有大型銀行,以及幾十傢股份制銀行日子過得還算滋潤。大多數中小銀行要自負盈虧,日子並不好過。而在銀行之間的白熱化競爭當中,總會有一些中小銀行因經營不善,宣佈解散或者破產。而且,未來中小銀行解散和破產倒閉的情況會越來越多。
再者,部分中小銀行存在違規經營。比如,部分中小銀行為瞭招攬儲戶存款流入,采取高息攬存方式。而高息攬存之後,就要把錢投入到風險較高的項目當中。這樣一來,很容易發生貸款貸出去的錢要不回來的情況。
此外,還有一些中小銀行為瞭逃避金融監管,實現利益的最大化,就將表內業務表外化。而那些脫離於監管之外的投資項目很可能會遭遇較大的風險,最終大量貸款收不回來,銀行流動性出現枯竭,隻能宣佈解散或破產。
最後,中小銀行的大股東挪用瞭銀行的資金,導致銀行解散和破產。有些中小銀行的大股東置金融監管和相關法律法規於不顧,擅自挪用儲戶存款,用於其他領域的投資。而一旦其他領域投資失敗,資金拿不回來,那這傢中小銀行很可能就會因為資金鏈斷裂而宣佈解散和破產。
既然未來會有越來越多的中小銀行解散或破產。那麼,儲戶該如何存款才更安全呢?對此,我們總結出以下三條建議;
首先,現在一些儲戶貪圖高額的存款利息,喜歡把錢存入中小銀行。不過,在存中小銀行的同時,也要看一下這傢中小銀行是否有“存款保險”標識,如果該銀行有“存款保險”標識,就可以放心存入。隻要銀行存款+利息不超過50萬,即使該中小銀行宣佈解散或破產,對於儲戶存款安全也不會受到什麼影響。
再者,如果覺得中小銀行不安全,那就盡可能把錢存入國有大型銀行、股份制銀行,而這些銀行雖然存款利率相對較低,但解散或破產的可能性比較小,儲戶存款的安全性就有瞭保障。
最後,即使要把錢存入中小銀行,以獲得更高的存款利率,也要把錢分存幾傢銀行,而每傢銀行的存款+利息不要超過50萬。這樣即使碰到銀行解散或破產倒閉,儲戶也能很快獲得全額的賠償。